Kan forsikringsforetakene legge til krav som ikke står i vilkårene?

Finansklagenemnda Person har nylig behandlet flere saker om ulykkesforsikring. I disse sakene nektet forsikringsforetakene å betale erstatning fordi de mente skaden ikke var forårsaket av en «uventet» eller «uforutsett» hendelse. Problemet var at disse ordene ikke stod i forsikringsvilkårene – foretakene tolket dem likevel inn som en del av definisjonen av ulykkesskade.

I strid med EØS-reglene og avtaleloven

I fem nye saker (FinKN-2025-609, 610, 611, 1049 og 1050) har nemndas flertall bestemt at dette ikke er lov. Å legge til et krav om at skaden må være «uventet» eller «uforutsett» når dette ikke står i avtalen, strider mot EØS-reglene og avtaleloven § 37. Nemnda mente at det er nok at skaden skyldes en plutselig ytre hendelse, slik det faktisk står i vilkårene. Forsikringstakerne fikk derfor medhold i alle sakene.

Hva betyr «plutselig»?

Nemnda presiserte at ordet «plutselig» bare handler om tid – altså at hendelsen skjer raskt eller uventet i tid – og ikke at den nødvendigvis må være overraskende eller uforutsett.

Dette er et brudd med tidligere praksis (blant annet fra Høyesterett i 1988), hvor man pleide å tolke inn krav om at hendelsen måtte være uventet.

Uenighet i nemnda

Et mindretall i nemnda ønsket å beholde den gamle forståelsen, men flertallet vant fram. Noen av forsikringsforetakene har ikke godtatt avgjørelsene (per 29. oktober 2025).

Endringer fremover

Finansklagenemnda har merket seg at flere forsikringsforetak nå har endret vilkårene sine, slik at de nye avtalene faktisk inkluderer ordene «uventet» og «uforutsett». Disse endringene gjelder bare for fremtidige forsikringer.

Hva bør du gjøre?

Hvis du vil vite om disse avgjørelsene kan gjelde for deg, bør du lese vilkårene i din egen forsikringsavtale.

Du kan lese de aktuelle avgjørelsene her:

👉 https://publisering.finkn.no/